保険を使うかどうかの判断

駐車場で、社用車を柱にこすりました。

修理の見積は十五万円でした。保険で直せると思い、そのまま申請しました。翌年の更新で、保険料が大きく上がりました。三年分で見ると、自分で払ったほうが安かったことになります。判断する材料を持っていませんでした。

使うと何が変わるかを知る

その年だけの話ではありません。

変わるのは、翌年の等級が下がること、割引の率が下がること、元に戻るまで数年かかること、事故の種類で下がり幅が違うこと、据え置きになる事故もあること、他社に移っても引き継がれることです。

元に戻るまで数年かかります。翌年だけ高くなるのではありません。 三年分、五年分の差額で比べる必要があります。

そして、事故の種類によって下がり幅が違う点も押さえてください。

据え置きになる事故もあるため、種類の確認が要ります。

他社に移っても等級は引き継がれます。乗り換えでは逃れられません。

割引の率が下がる影響も、金額として試算してもらってください。

差額を計算してから決める

その場で決めない。

計算するのは、修理の見積、自己負担の額、保険で受け取れる額、使った場合の三年分の保険料、使わない場合の三年分、その差です。

保険会社に試算を頼んでください。使った場合と使わなかった場合の保険料を出してもらえます。

判断はその数字を見てからです。修理の見積だけでは決められません。

自己負担の額も、受け取れる額から差し引いて考えます。

三年分で足りない場合は、五年分まで出してもらってください。

その差が修理費を上回るなら、使わない判断になります。

報告と使用を分ける

連絡はしてください。

押さえるのは、事故の報告と保険の使用は別であること、まず連絡すること、使うかどうかは後で決めること、判断できる期間があること、相手がいる場合の扱い、取り下げの可否です。

報告と使用は別です。使わないつもりでも、まず連絡してください。

相手がいる事故では、こちらの判断だけで済まない場合があります。

使わずに済ませられるのは、自社の車だけが損傷したときが中心です。

判断できる期間も、保険会社に確かめておいてください。

取り下げの可否も、あわせて聞いておきます。

相手がいる場合は使う前提で考える

自己判断で示談しない。

押さえるのは、相手のけがや物への補償、過失の割合の判断、交渉を任せられること、その場で金額を約束しないこと、後から症状が出る場合、弁護士の費用の特約です。

相手がいるなら保険会社に任せてください。金額が小さく見えても、後から症状が出ることがあります。

自社で示談してしまうと、その後の補償が受けられません。

その場で金額を約束することも、避けてください。

過失の割合の判断も、専門の目が要る部分です。

弁護士の費用の特約も、付いているかを確かめておいてください。建物の傷みのほうは相手がいないぶん見落としがちで、（自由テキスト）のような調査を頼むと、風や雪による被害が対象に入るかを先に判断できます。

自己負担の設定を見直す

判断の頻度が変わります。

確かめるのは、現在の自己負担の額、保険料との関係、小さな損害の頻度、負担を上げた場合の保険料、そもそも使わない額の設定、車両ごとの違いです。

小さな損害で使わないと決めているなら、自己負担を上げてください。使わない前提の補償に保険料を払う必要はありません。

設定を上げるだけで保険料が下がります。

車両ごとに設定を変えられる場合もあります。

小さな損害の頻度も、過去の記録から確かめてください。

負担を上げた場合の保険料も、試算してもらいます。

社内の判断の基準を決める

その都度考えない。

決めるのは、判断する人、金額の目安、保険会社に試算を頼む手順、相手がいる場合の扱い、報告の経路、記録です。

金額の目安を決めておいてください。「十万円以下は使わない」といった線があれば、現場が迷いません。

相手がいる場合は例外として、必ず保険会社に相談する形にします。

報告の経路も、事故の当日に動ける形にしておいてください。

判断する人も、金額によって分けておきます。

試算を頼む手順も、書き出しておくと迷いません。建物の被害で判断が付かないときに見てもらう先として、（自由テキスト）のような申請の支援を社内の手順に書き添えておくと、抱え込まずに済みます。

記録を残す

次の判断に使います。

残すのは、事故の日と場所、損害の内容、修理の費用、保険を使ったかどうか、その理由、保険料への影響です。

使わなかった理由も残してください。判断の基準が正しかったかを、後から検証できます。

同じような事故が続くなら、運転の教育や動線の見直しにつながります。

保険料への影響も、翌年の更新で確かめて書き足してください。

修理の費用も、実際にかかった額を記録します。

事故の日と場所も、傾向を見るために必要です。

事故そのものを減らす

保険の話の前にあります。

確かめるのは、事故の起きた場所、時間帯、運転していた人、繰り返している箇所、駐車場の区画や動線、運転の教育です。

同じ場所で繰り返していないか見てください。柱や壁への接触は、区画の広さや動線に原因があることが多くあります。

運転の注意だけでは減りません。

時間帯も、疲労の影響として見ておいてください。

運転していた人も、偏りがあれば個別に話します。

区画や動線は、区画線や反射材で改善できる場合があります。

判断の基準があるだけで、現場の負担は大きく減ります。事故の直後に金額の計算をさせるのは、酷な話です。

基準は年に一度見直してください。保険料の水準も、車両の構成も変わります。

よくある質問

Q. 使うと何が変わりますか。

A. 翌年の等級が下がり、元に戻るまで数年かかります。三年分の差額で比べてください。

Q. どう判断しますか。

A. 保険会社に、使った場合と使わない場合の保険料を試算してもらってください。

Q. 報告しないほうがよいですか。

A. 報告と使用は別です。まず連絡してください。使うかどうかは後で決められます。

Q. 相手がいる場合は。

A. 保険会社に任せてください。自社で示談すると、後から症状が出たときに補償が受けられません。

まとめ

元に戻るまで数年かかると知ってください。翌年だけではありません。

三年分の差額を試算してもらってから決めること。

報告と使用は別で、まず連絡すること。判断は後で足ります。

相手がいるなら保険会社に任せてください。示談は避けます。

そして、金額の目安を社内の基準として決めること。